Le 2 septembre 2026, le Conseil fédéral a transmis au Parlement un projet permettant à l’Institution supplétive LPP de placer, sous certaines conditions, jusqu’à 10 milliards de francs sans intérêt auprès de la Trésorerie fédérale.
Lu trop vite, le titre peut inquiéter : « Mon compte de libre passage ne rapportera donc plus rien ? »
Ce n’est pas ce que dit le projet.
Deux taux différents derrière une même expression
Le placement sans intérêt évoqué par le Conseil fédéral concerne l’argent que l’Institution supplétive pourrait déposer auprès de la Trésorerie fédérale. Il s’agit d’un outil destiné à soutenir sa stabilité lorsqu’un environnement de taux bas attire d’importants afflux de capitaux et que son taux de couverture passe sous le seuil prévu.
Le texte transmis au Parlement prévoit deux conditions cumulatives : un taux directeur de la Banque nationale suisse inférieur ou égal à 0 % et un taux de couverture de la fondation inférieur à 103 %. Le mécanisme proposé serait limité à six ans. Il ne s’agit donc pas encore d’une nouvelle règle en vigueur.
Le compte personnel de libre passage répond à une autre logique. Dans le règlement 2026 de l’Institution supplétive, il est ouvert sous la forme d’un compte rémunéré. Son conseil de fondation fixe le taux d’intérêt et peut l’adapter. Le communiqué du 2 septembre ne décrète donc pas une rémunération individuelle de 0 %.
Cela ne garantit toutefois aucun taux futur déterminé. Il faut consulter le règlement, le relevé annuel et les conditions de l’institution qui détient effectivement l’avoir.
Exemple fictif : Sophie quitte son emploi à 57 ans
Sophie, 57 ans, quitte son employeur et prévoit une année de transition avant de reprendre une activité. Sa prestation de sortie s’élève à 420’000 francs.
En voyant le mot « sans intérêt » dans l’actualité, elle pense que ses 420’000 francs seront automatiquement bloqués à 0 %. Cette conclusion confond le financement de l’institution avec la rémunération de son propre compte.
Le premier enjeu pour Sophie est plus concret : indiquer à son ancienne caisse où transférer sa prestation de sortie. Si elle ne communique aucune destination, l’ancienne caisse doit transférer l’avoir, intérêts compris, à l’Institution supplétive au plus tôt six mois et au plus tard deux ans après la survenance du cas de libre passage.
Si Sophie rejoint ensuite un nouvel employeur et entre dans une nouvelle caisse de pension, son avoir de libre passage doit en principe y être transféré. Le laisser de côté sans suivi peut fausser la vision de sa future retraite.
Le point que le relevé ne montre pas toujours clairement
À 57 ans, Sophie ne devrait pas juger une solution sur un seul taux. Elle doit aussi vérifier :
• où se trouve l’avoir ;
• quelle rémunération et quels frais s’appliquent ;
• si la solution correspond à son horizon et à sa tolérance au risque ;
• si le capital doit être transféré à une nouvelle caisse ;
• si ses coordonnées et bénéficiaires sont à jour.
Une solution investie en titres peut offrir un potentiel différent d’un compte, mais elle expose aussi aux fluctuations. À l’approche d’un retrait, la durée disponible et la capacité à supporter une baisse comptent autant que le rendement espéré.
Ce que CreditX apporte dans cet exemple
Dans CreditX, Sophie peut réunir son certificat de sortie, le relevé de libre passage et les autres documents de prévoyance dans un coffre-fort avec recherche. L’app peut aussi lui rappeler d’actualiser ses informations et ses documents.
Surtout, l’analyse replace cet avoir dans une vue plus large : AVS, 2e pilier, 3a, 3b, épargne et placements libres. Sophie évite ainsi d’examiner ses 420’000 francs comme un dossier isolé alors qu’ils doivent financer le même projet de retraite que le reste de son patrimoine.
CreditX n’effectue pas à sa place l’annonce ou le transfert exigé auprès de la caisse. L’app l’aide à retrouver les pièces et à structurer les décisions à prendre.
L’action utile aujourd’hui
Si vous avez quitté un employeur, retrouvez votre dernier certificat de sortie et le relevé de l’institution de libre passage. Vérifiez le détenteur, le taux appliqué, les frais, vos coordonnées et l’éventuelle obligation de transfert à votre nouvelle caisse.
Si vous ne savez plus où se trouve un avoir, la Centrale du 2e pilier propose une recherche gratuite.
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La minute prévoyance | Habib Osmani — CreditX
Sources officielles pour le lecteur
• Conseil fédéral / OFAS — communiqué du 2 septembre 2026
• Institution supplétive LPP — compte de libre passage
• Institution supplétive LPP — règlement CLP en vigueur dès le 1er janvier 2026
• Institution supplétive LPP — recherche des comptes sans contact