La minute prévoyance · Édition du 8 septembre 2026
Par Habib Osmani — CreditX
Votre certificat de caisse de pension affiche une rente en cas de décès. Mais avez-vous vérifié à qui elle serait versée ? Pour une famille, cette question compte autant que le montant lui-même.
On cherche souvent trois chiffres sur son certificat LPP : l’épargne accumulée, la retraite estimée et les prestations en cas de coup dur. Puis on range le document. Pour comprendre la protection de ses proches, il faut pourtant rapprocher ces chiffres des conditions figurant dans le règlement de la caisse.
24’000 francs affichés : pour qui, exactement ?
Prenons un exemple fictif. Camille, 37 ans, et Thomas, 39 ans, vivent ensemble et ont deux enfants. Ils ne sont pas mariés. Sur le certificat de Thomas figure une ligne « rente de conjoint ou de partenaire » : 24’000 francs par an.
Camille fait le calcul : cela représente 2’000 francs par mois. Elle commence à réfléchir au loyer, à la garde des enfants et à son taux d’activité. Son raisonnement budgétaire est compréhensible. Mais une question vient avant ce calcul : remplit-elle les conditions permettant de bénéficier de cette rente ?
Le montant et le droit à la prestation sont deux questions différentes
Dans la prévoyance professionnelle suisse, le conjoint marié et le partenaire non marié ne relèvent pas du même cadre. Pour le concubin, les prestations doivent être prévues par le règlement de l’institution, dans les limites fixées notamment par l’article 20a LPP. L’OFAS mentionne notamment une communauté de vie d’au moins cinq ans avant le décès ou l’entretien d’enfants communs. Source : OFAS.
Avoir des enfants communs ne dispense donc pas de vérifier les autres exigences applicables. Une caisse peut notamment imposer une annonce préalable du partenariat. Il faut lire la version du règlement qui concerne son propre plan, ainsi que les remarques du certificat.
Une formalité peut compter autant qu’un chiffre
Ce point a déjà donné lieu à un litige. Dans l’arrêt 9C_358/2021 du 4 mars 2022, résumé par l’OFAS, une partenaire ayant deux enfants avec l’assuré n’a pas obtenu la prestation de survivant : le règlement exigeait une annonce écrite, signée par les deux partenaires du vivant de l’assuré, qui n’avait pas été faite. Les enfants avaient, eux, reçu des prestations. Source : compilation OFAS, chiffre 1091.
Cela ne signifie pas que toutes les caisses imposent aujourd’hui cette formalité. Cela montre pourquoi une réponse valable pour un collègue, un ami ou une ancienne caisse ne suffit pas pour votre famille.
Le réflexe utile : poser une question précise à sa caisse
Camille et Thomas n’ont pas besoin de devenir spécialistes du droit de la prévoyance. Ils peuvent demander une réponse écrite à une question très concrète :
« Nous sommes non mariés et avons deux enfants communs. Selon mon plan et votre règlement actuel, à quelles prestations mon partenaire pourrait-il prétendre si je décédais ? Quelles démarches devons-nous accomplir dès maintenant ? »
Demandez aussi où se trouvent les dispositions correspondantes, quels justificatifs conserver et si les montants du certificat sont indiqués par année ou par mois. Gardez la réponse avec vos documents de prévoyance. En cas de changement d’employeur ou de caisse, refaites cette vérification.
Relier les documents pour comprendre sa protection avec CreditX
C’est précisément pour faciliter cette lecture que nous avons conçu l’app CreditX. Elle fait le lien entre votre certificat de caisse de pension et le règlement correspondant. Nos systèmes assurent une veille sur les règlements pour maintenir à jour les informations utilisées dans l’analyse.
Pour Camille et Thomas, l’intérêt est de replacer la caisse de pension dans une vision d’ensemble : 1er pilier, 2e pilier, contrats 3a et 3b, comptes d’épargne et placements libres, comme les ETF. L’analyse s’appuie sur les données et documents renseignés pour comprendre les ressources existantes et les besoins à couvrir.
Et parce qu’une situation familiale évolue, CreditX vous notifie lorsqu’il faut actualiser vos données ou remplacer votre certificat. Son coffre-fort permet de conserver vos documents importants, liés ou non à la prévoyance, et de les retrouver par une simple recherche.
Vous pouvez ainsi réunir vos documents, consulter votre analyse et préparer les questions qui méritent d’être clarifiées auprès de votre caisse. Téléchargez CreditX sur l’App Store pour faire le point sur votre prévoyance.
Avant de compter sur une rente, vérifiez qui peut la recevoir et à quelles conditions. C’est une manière simple de transformer un chiffre rassurant en une compréhension concrète de votre protection.
Exemple fictif et montants purement illustratifs. Cet article porte sur la prévoyance professionnelle ; il ne calcule pas les prestations AVS ni la protection totale d’un ménage. Sources consultées le 8 septembre 2026.