Au moment de mettre en place un 3e pilier, une question revient presque systématiquement : faut-il passer par une banque ou par une assurance ?
À première vue, cela semble être une décision importante. Pourtant, cette manière de poser la question est souvent trompeuse.
Une question… qui ne vient pas vraiment du client
Dans la pratique, cette question est rarement formulée spontanément par les clients.
Elle apparaît généralement dans le cadre d’un entretien avec un conseiller, pour simplifier la discussion et orienter rapidement vers un type de solution.
Il est important de comprendre que chaque interlocuteur évolue dans un cadre spécifique.
Un conseiller bancaire proposera naturellement des solutions bancaires.
Un conseiller en assurance s’orientera vers des solutions assurantielles.
Cela ne relève pas nécessairement d’un manque d’objectivité, mais du fait que ces professionnels travaillent avec des outils, des produits et un périmètre d’action qui leur sont propres.
De leur côté, les courtiers disposent d’une vision plus large du marché, mais peuvent également être influencés par des logiques internes, notamment liées à l’organisation de leur activité ou aux modèles de rémunération.
Au final, l’orientation de la discussion dépend souvent davantage du cadre dans lequel évolue le conseiller que d’une analyse complète et neutre de la situation du client.
Dans ce contexte, le choix ne devrait pas porter sur le “type d’institution”, mais sur les besoins réels de prévoyance.
Le rôle du 3e pilier : un rappel essentiel
Le 3e pilier a pour objectif de compléter les prestations du 1er pilier (AVS/AI) et du 2e pilier (LPP).
Concrètement, il vise à couvrir trois axes principaux :
- Maintenir votre revenu en cas d’incapacité de gain
- Protéger vos proches en cas de décès
- Préserver votre niveau de vie à la retraite
Toute réflexion autour du 3e pilier devrait partir de ces trois éléments.
Le 3e pilier bancaire : une solution orientée épargne
Le 3e pilier bancaire est généralement simple à comprendre.
L’argent versé est directement épargné, avec une transparence totale : un montant versé correspond à un montant disponible (hors performance des placements).
Ses avantages principaux :
- simplicité
- liquidité et transparence
- coûts généralement faibles
En revanche, il ne couvre qu’un seul aspect : l’épargne.
Cela signifie qu’en cas d’incapacité de gain ou de décès, aucune prestation complémentaire n’est prévue, en dehors du capital accumulé.
Le 3e pilier en assurance : une approche globale
Le 3e pilier en assurance intègre plusieurs dimensions :
- une épargne à long terme
- une couverture en cas d’incapacité de gain
- un capital en cas de décès
Il permet donc de répondre aux trois axes de la prévoyance.
Cependant, cette approche a aussi des spécificités :
- des frais plus importants en début de contrat
- une valeur de rachat souvent inférieure aux montants versés durant les premières années
Ce point est important à comprendre, notamment si un retrait anticipé est envisagé.
Sur le long terme (souvent au-delà de 10 à 15 ans), ces effets tendent à s’équilibrer.
Une opposition qui a ses limites
Présenter le choix comme une opposition entre banque et assurance peut être réducteur.
Chaque solution répond à un besoin spécifique :
- la banque optimise l’épargne
- l’assurance couvre les risques
Or, une stratégie de prévoyance complète nécessite généralement les deux.
Vers une approche plus personnalisée
Plutôt que de choisir entre deux modèles, il est souvent plus pertinent de réfléchir en termes de combinaison :
- quelle part d’épargne privilégier ?
- quel niveau de couverture est nécessaire ?
- quel budget est disponible ?
Ces éléments varient fortement d’une personne à l’autre.
L’approche CreditX
Chez CreditX, nous ne vous présentons pas votre prévoyance comme un produit.
Nous la modélisons.
Plutôt que de vous faire entrer dans une solution existante (banque ou assurance),
notre technologie analyse votre situation en profondeur :
- revenus et évolution probable
- lacunes de couverture (invalidité, décès, retraite)
- structure familiale
- horizon de placement
- capacité et régularité d’épargne
Une approche basée sur les données
À partir de ces informations, notre moteur calcule :
- vos besoins réels de couverture
- le niveau de risque à assurer
- la part optimale entre épargne et protection
Une construction “micro-produits”
Au lieu de proposer un seul contrat standardisé,
nous combinons les meilleurs éléments du marché :
- épargne bancaire ou solution d’assurance à long terme
- couvertures de risque (invalidité, décès)
- options contractuelles spécifiques
Chaque composant est sélectionné individuellement, en fonction de son efficacité et de son coût.
Testez votre situation
Un résultat optimisé
Ce processus permet de construire une solution :
- ajustée à votre situation réelle
- transparente dans sa structure
- optimisée en termes de coûts et de performance
En d’autres termes :
Vous ne choisissez plus entre banque ou assurance.
La technologie choisit pour vous… non pas en fonction d’un produit à vendre, mais en fonction de ce qui est réellement pertinent pour votre situation.