{"id":83,"date":"2026-01-19T09:00:00","date_gmt":"2026-01-19T09:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.creditx.ch\/?p=83"},"modified":"2026-01-25T22:57:57","modified_gmt":"2026-01-25T22:57:57","slug":"peut-on-remplacer-un-contrat-de-3e-pilier","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.creditx.ch\/?p=83","title":{"rendered":"Peut-on remplacer un contrat de 3e pilier ?"},"content":{"rendered":"\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p><strong>\u00ab\u00a0J&rsquo;ai un 3e pilier depuis plus de 20 ans. On m&rsquo;a dit de ne jamais le toucher.\u00a0\u00bb<\/strong><\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<p>C&rsquo;est une phrase que l&rsquo;on a l&rsquo;habitude d&rsquo;entendre. Un contrat de 3e pilier souscrit dans les ann\u00e9es 2000 et plus t\u00f4t est consid\u00e9r\u00e9 comme intouchable. C&rsquo;est ce que la plupart des conseillers en assurance ou banquiers auront tendance \u00e0 vous dire. Et on peut deviner ce qui les pousse \u00e0 donner un tel conseil : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat (taux technique) garanti,<\/li>\n\n\n\n<li>couvertures des risques assur\u00e9es,<\/li>\n\n\n\n<li>valeurs de rachat peu \u00e9lev\u00e9es,<\/li>\n\n\n\n<li>plus aucune compagnie ne peut vous offrir ce taux aujourd&rsquo;hui.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>En effet, ces arguments ont l&rsquo;air tout \u00e0 fait solides au premier abord. Et si on s&rsquo;arr\u00eate \u00e0 ces derniers arguments, on suit le conseil et on ne touche surtout \u00e0 rien. \u00ab\u00a0Casser un contrat\u00a0\u00bb garanti pour un nouveau contrat peut donc sembler ridicule.<\/p>\n\n\n\n<p>Et pourtant, si on se penche sur chaque d\u00e9tail, on pourrait ais\u00e9ment reconsid\u00e9rer la question. Et c&rsquo;est exactement ce que nous allons faire ici.<\/p>\n\n\n\n<p>Prenons le premier argument qui fait sens pour 99% des professionnels du domaine de la pr\u00e9voyance et des assur\u00e9s : <\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Le taux technique<\/h4>\n\n\n\n<p>Un taux technique pour une compagnie d&rsquo;assurance, c&rsquo;est le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat d\u00e9fini \u00e0 la signature et garanti sur toute la dur\u00e9e du contrat sur la prime d&rsquo;\u00e9pargne de l&rsquo;assur\u00e9. En d&rsquo;autres termes, si vous avez un taux technique de 3%, votre \u00e9pargne sera r\u00e9mun\u00e9r\u00e9e \u00e0 3%. Ind\u00e9pendamment de la situation des march\u00e9s financiers, du taux directeur de la BNS, des d\u00e9cisions du pr\u00e9sident am\u00e9ricain ou de la m\u00e9t\u00e9o&#8230; Ce taux est garanti m\u00eame si la compagnie d&rsquo;assurance fait faillite. On peut donc facilement consid\u00e9rer, au premier abord, le taux technique comme le Saint Graal.<\/p>\n\n\n\n<p>Mais ce taux technique peut engendrer un s\u00e9rieux manque \u00e0 gagner \u00e0 votre portefeuille de pr\u00e9voyance, en particulier si c&rsquo;est le seul instrument financier sur lequel vous avez mis\u00e9. Car, tout bien consid\u00e9r\u00e9, un taux de 3%, <strong>m\u00eame s&rsquo;il est garanti<\/strong>, ne peut plus faire face aux \u00e9v\u00e9nements qui, aujourd&rsquo;hui, affectent votre pouvoir d&rsquo;achat \u00e0 la retraite.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>D\u00e9s\u00e9quilibre structurel du syst\u00e8me de l&rsquo;AVS (moins de cotisants, plus d&rsquo;assur\u00e9s),<\/li>\n\n\n\n<li>r\u00e9mun\u00e9rations faibles des caisses de pension (2e pilier),<\/li>\n\n\n\n<li>environnement de taux bas.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Il faut \u00e9galement pr\u00e9ciser que ces contrats garantis, pr\u00e9voyaient une r\u00e9mun\u00e9ration suppl\u00e9mentaire qui comptait sur des <strong>exc\u00e9dents<\/strong> pour augmenter votre capital \u00e0 la retraite. Un syst\u00e8me bas\u00e9 sur la performance de taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eats qui sont aujourd&rsquo;hui quasi inexistants. <\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Couvertures de risques<\/h4>\n\n\n\n<p>Un contrat de 3e pilier, comme son nom l&rsquo;indique, doit combler les lacunes des 1er et 2e piliers. Une analyse de pr\u00e9voyance doit dont \u00eatre r\u00e9alis\u00e9e pour d\u00e9finir de mani\u00e8re pr\u00e9cise s&rsquo;il y a besoin ou non de prot\u00e9ger son revenu en cas d&rsquo;incapacit\u00e9 de gain et\/ou le niveau de vie de sa famille en cas de d\u00e9c\u00e8s. <\/p>\n\n\n\n<p>Que vous ayez un contrat vieux de 5, 20 ou 30 ans, les couvertures de risque doivent s&rsquo;adapter \u00e0 votre niveau de vie. Un changement d&#8217;employeur, une augmentation ou diminution de votre salaire, un mariage, la naissance d&rsquo;un enfant&#8230; Tous ces \u00e9v\u00e9nements d\u00e9clenchent obligatoirement une nouvelle analyse de pr\u00e9voyance et au besoin une mise \u00e0 jour de ses couvertures de pr\u00e9voyance.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-group alignfull has-text-color has-background is-layout-flow wp-block-group-is-layout-flow\" style=\"color:#000000;background-color:#ffffff\">\n<p class=\"has-text-align-center has-small-font-size\" style=\"line-height:.9\"><strong><mark style=\"background-color:rgba(0, 0, 0, 0)\" class=\"has-inline-color has-ast-global-color-0-color\">MoneyLife<\/mark><\/strong><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading has-text-align-center\" id=\"schedule-a-visit\" style=\"font-size:59px;line-height:1.15\"><strong>Votre analyse de pr\u00e9voyance <\/strong><br><strong>en 3 minutes<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-horizontal is-content-justification-center is-layout-flex wp-container-core-buttons-is-layout-03627597 wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button has-custom-width wp-block-button__width-50\"><a class=\"wp-block-button__link has-text-color has-background wp-element-button\" href=\"http:\/\/moneylife.ch\" style=\"border-radius:50px;color:#ffffff;background-color:#000000\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">D\u00e9marrer maintenant<\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Valeurs de rachat peu \u00e9lev\u00e9es<\/h4>\n\n\n\n<p>Opter pour un nouveau contrat en assurance fait imm\u00e9diatement penser \u00e0 la valeur de rachat du contrat actuel. Naturellement, on imagine que si on souscrit \u00e0 un nouveau contrat, on doit mettre fin \u00e0 l&rsquo;existant dans l&rsquo;id\u00e9e de le remplacer par le nouveau. Et, effet, lorsque la plupart des clients vont v\u00e9rifier leurs valeurs de rachat, ils sont \u00e9tonn\u00e9s de voir une diff\u00e9rence plus ou moins \u00e9lev\u00e9e entre l&rsquo;\u00e9pargne effectivement investie et le montant r\u00e9el disponible en cas de r\u00e9siliation (rachat) de leur contrat.<\/p>\n\n\n\n<p>Cette diff\u00e9rence est d&rsquo;autant plus importante sur les contrats assortis d&rsquo;une garantie. Lorsqu&rsquo;on vous pr\u00e9sente une valeur de rachat de CHF 10 000 alors que vous avez investi CHF 35 000, il est normal que vous pensiez que r\u00e9silier soit une mauvaise id\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<p>Toutefois, beaucoup ignorent qu&rsquo;il existe d&rsquo;autres fa\u00e7ons de passer \u00e0 un nouveau contrat : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>R\u00e9duction de la prime d&rsquo;\u00e9pargne,<\/li>\n\n\n\n<li>lib\u00e9ration du paiement des primes,<\/li>\n\n\n\n<li>etc.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Naturellement, il est important de se pencher sur chaque d\u00e9tail pour prendre une telle d\u00e9cision. Il est pr\u00e9f\u00e9rable de demander conseil \u00e0 un sp\u00e9cialiste en pr\u00e9voyance avant de se d\u00e9cider \u00e0 effectuer des changements irr\u00e9versibles. Chez MoneyLife, nous proc\u00e9dons \u00e0 toutes les v\u00e9rifications n\u00e9cessaires et nous nous assurons de la n\u00e9cessit\u00e9 d&rsquo;apporter des modifications \u00e0 un contrat parce que ces pratiques, si elles ne sont pas encadr\u00e9es par des professionnels, peuvent entrainer, par erreur, une perte financi\u00e8re cons\u00e9quente pour l&rsquo;assur\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-group alignwide has-text-color has-background is-layout-flow wp-block-group-is-layout-flow\" style=\"color:#000000;background-color:#ffffff\">\n<p class=\"has-text-align-center has-small-font-size\" style=\"line-height:.9\"><strong><mark style=\"background-color:rgba(0, 0, 0, 0)\" class=\"has-inline-color has-ast-global-color-0-color\">MoneyLife<\/mark><\/strong><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading has-text-align-center\" id=\"schedule-a-visit\" style=\"font-size:59px;line-height:1.15\"><strong>Mon 3e pilier est-il \u00e0 jour ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-horizontal is-content-justification-center is-layout-flex wp-container-core-buttons-is-layout-03627597 wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button has-custom-width wp-block-button__width-50\"><a class=\"wp-block-button__link has-text-color has-background wp-element-button\" href=\"http:\/\/moneylife.ch\/verifier-3e-pilier\" style=\"border-radius:50px;color:#ffffff;background-color:#000000\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">V\u00e9rifier en 60 secondes<\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Plus aucune compagnie d&rsquo;assurance n&rsquo;offre de taux garantis<\/h4>\n\n\n\n<p>En effet, il n&rsquo;existe plus de contrat avec des taux techniques de 2, 3 ou 7%. Toutefois, les compagnies d&rsquo;assurance (notamment <a href=\"http:\/\/axa.ch\">AXA<\/a> ou <a href=\"http:\/\/swisslife.ch\">SwissLife<\/a>), afin de palier \u00e0 ces baisses de taux, \u00e9laborent des solutions innovantes qui s&rsquo;adaptent au march\u00e9 :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>3e piliers hybrides, <\/li>\n\n\n\n<li>contrats flexibles de plus en plus personnalis\u00e9s.<\/li>\n\n\n\n<li>adaptations d&rsquo;effets de levier automatiques<\/li>\n\n\n\n<li>fonds de placements avec des frais proches de z\u00e9ro,<\/li>\n\n\n\n<li>etc.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Certaines solutions de pr\u00e9voyance aujourd&rsquo;hui n&rsquo;ont rien \u00e0 envier aux vieilles m\u00e9thodes garanties et r\u00e9mun\u00e8rent votre \u00e9pargne \u00e0 des taux de rendement nets qui avoisinent les 10% par ann\u00e9e.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Alors, dois-je remplacer mon 3e pilier de 1998 ? Ce qui est s\u00fbr, c&rsquo;est que cette question n&rsquo;est pas \u00e0 exclure. Chez MoneyLife, nous recommandons \u00e0 nos client de r\u00e9aliser une analyse de pr\u00e9voyance d\u00e8s qu&rsquo;un \u00e9v\u00e9nement cl\u00e9 appara\u00eet afin de maintenir sa situation de pr\u00e9voyance \u00e0 jour.<\/p>\n\n\n\n<p>Parce que votre pr\u00e9voyance c&rsquo;est comme votre sant\u00e9, elle s&rsquo;entretient r\u00e9guli\u00e8rement.<\/p>\n\n\n\n<p><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>\u00ab\u00a0J&rsquo;ai un 3e pilier depuis plus de 20 ans. 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